행복한 보험이야기(34.끝)

시작이 있으면 반드시 끝이 기다리고 있다. 행복한 보험이야기가 이제는 약정한 시간에 머물러 그만 아듀를 고해야 한다. 이제 보험에 대해 복습하는 마음으로 다시 한 번 되짚어 봐야겠다.
보험은, 상부상조의 정신으로 경제활동을 할 때 여러 사람들이 적은 돈을 모아 질병에 걸리거나 사고로 인해 어려움을 겪을 때 경제적으로 도움을 주기 위한 제도이다. 보험의 종류로는 여러 가지가 있으나 보편적으로 중요한 몇 가지만 다루어 보기로 하자.
우선 종신보험은 주보험이 사망을 종신토록 보장하는 상품으로 자신에게 필요로 하는 보장을 특약으로 선택하여 일정기간 보장을 받을 수 있다. 암, 질병, 상해 등을 선택하여 보장의 범위를 넓혀준다. 기존에 있는 보험을 먼저 분석한 후에 가입을 해야 한다. 소득공제 혜택은 물론 상속세 재원으로도 활용할 수 있다.
다음은 건강보험으로 질병이나 사고 등으로 인한 진단금, 입원비, 수술비 등 일정한 금액을 보장해 주는 보험이다. 보장대상의 범위가 넓은 것이 좋다. 보장기간도 길수록 보험료 인상에 따른 부담을 덜 수 있다.
정기보험은 보장기간이 일정기간으로 정해져 있어서 종신보험보다 보험료가 저렴하다.
암보험은 말 그대로 암을 보장 해 주는 것으로, 대부분의 사고나 질병은 보험 청약과 동시에 보장이 되지만, 암은 일정한 유예기간인 90일 이후부터 보장이 된다.
민영의료보험은 질병, 사고 등으로 본인이 부담해야 하는 입원비, 수술비, 통원치료비 등의 실제 병원 치료비를 보장하는 보험이다. 먼저 의료실비를 보장하는 상품에 가입되어 있는지 반드시 확인을 해야 한다. 중복 보상이 안 되기 때문에 불필요한 보험료 낭비를 막는 것이 현명하다.
어린이 보험은 사망보다는 재해로 인한 골절, 상해, 질병 등을 보장해 주는 보험으로 어린이에게 발생빈도가 높은 것으로 선택을 한다. 어릴수록 감정조절이 어려워 상대 아이에게 피해를 주거나 상해를 입힐 수 있다. 놀이로 인하여 건물 등의 파손도 발생할 가능성이 빈번하기 때문에 일상배상책임의 보장이 있는 상품으로 가입 해 놓는 것이 좋다.
상해보험이 있는데 교통사고나 재해사고 등으로 골절, 수술, 입원비 등을 보장하며 신체상해 50%이상 장해 등급 판정 시 보험료 납입면제라는 특혜도 주어진다. 장해연금특약도 가입해 놓으면 좋다.
재테크에 유리한 변액보험은 보험금액이 변동된다는 의미로 보험료의 일부를 주식이나 채권 등에 펀드형식으로 투자하여 그 수익에 따라 보험금과 해약환급금을 지급하는 실적배당 형 보험이다. 변액유니버셜은 은행의 입출금 기능과 펀드의 투자기능, 종신보험의 보장 기능이 결합된 선진국 형 보험이다. 저금리 현상으로 이자수익을 바라 볼 수 없기에 재산증식의 한계를 느껴 출시된 상품이다. 시장 이자율이상의 수익률을 넘어설 수 있고 최악의 경우 손실을 방지 할 수 있는 안전장치도 있으며, 자금이 필요할 때 자유롭고 유용하게 인출하여 사용할 수 있는 기능을 겸비한 상품으로 인기몰이를 하고 있다. 단 10년 이상 장기투자를 해야 안정성과 수익성을 동시에 누릴 수 있다. 또한 비과세 혜택과 함께 자녀에게 물려 줄 수 있는 비과세 통장이라는 점도 간과 할 수 있다.
운전자 보험은 자동차 보험과 달리 운전 중 사고로 인해 발생할 수 있는 형사합의금, 변호사비용, 벌금과 법적 비용 등을 보장 받을 수 있는 보험이다. 자기신체상해와 관련된 내용을 보장하고 있어서 이에 대한 금액을 정확히 확인하여 가입한다. 최근 들어 80세까지 보장하는 상품이 있어 많이 가입하고 있다.
 심각한 노후를 위하여 연금가입은 필수! 노후자금은 장기이면서 나중에 필요한 자금이기 때문에 인플레이션을 고려해야 한다. 그래서 변액연금을 추천하고 싶다. 변액연금은 투자 수익률이 바닥을 쳐서 손실을 봐도 연금수령 시, 주보험의 이미 납입한 보험료를 최저 연금액으로 보장하기 때문에 손실률은 전혀 없다. 변액보험은 반드시 변액보험 자격증을 소유한 설계사에게 충분한 설명을 듣고 가입하기를 권한다. 연금 수령 시 종신연금을 선택하면 평균수명이 점점 길어지고 있는 현 실정에 유리하다.
 보험 가입 시 가족의 병력을 확인 한 후에 하며  특약 활용을 최대한으로 이용해야 한다. 본인의 건강 성향에 맞게 설계하도록 하며 보장기간을 길게 하여 보험료 인상을 막아야 하며, 만기환급형도 좋지만 순수보장형으로 저렴한 보험료를 설계해 남은 자금으로 변액연금보험에 투자하는 것이 현명한 선택이다. 보험 가입 여부는 수입의 15% 내외가 적정선이다.   건강할 때! 한 살이라도 적을 때! 지금 바로! 보험가입을 서둘러 행복한 보험으로 이어졌으면 하는 바램이다.